Страхование несуществующего имущества или специфика договора страхования предпринимательского риска
аспирант, ассистент кафедры гражданского и предпринимательского права Юридической школы Дальневосточного федерального университета, Россия, г. Владивосток dvsolicitor@mail.ru
Исследуются проблемы соотношения договора страхования предпринимательского риска с иными договорами страхования (имущества и ответственности). Анализируется актуальный и спорный вопрос об особенностях рассматриваемого вида страхования.
Ключевые слова: предпринимательский риск, закон, страховое дело, имущество, интерес, страхование.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации 1996 года (далее — ГК РФ) и Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) российское законодательство оперирует тремя видами имущественного страхования: имущества, ответственности, предпринимательского риска.
Легальное разделение имущественного страхования свидетельствует о самостоятельности договора страхования предпринимательского риска, и, следовательно, соответствующего объекта страхования. Однако далеко не все исследователи согласны с обозначенной системой имущественного страхования.
И.Т. Балабанов, Л.И. Корчевская и К.Е. Турбина, Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов выделяют в имущественном страховании только страхование имущества и ответственности [1], не упоминая при этом о договоре страхования предпринимательского риска. В качестве аргумента исследователи указывают на отсутствие оснований для рассмотрения предпринимательского риска в качестве самостоятельного объекта страхования.
С чем связано столь неоднозначное отношение к предпринимательскому риску? Для ответа на поставленный вопрос следует обратиться к критериям юридической классификации имущественного страхования.
Как верно указывает Н.А. Чигасова, для проведения классификации исследователи используют разные критерии, нередко даже несколько критериев [4]. Наиболее распространенной точкой зрения является необходимость разграничивать отрасли страхования в зависимости от объекта страхования и объема страховой ответственности [3].
Как следует из ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектом страхования всегда являются имущественные интересы. В то же время сама по себе категория интереса представляется весьма неопределенной. Широко распространенные в правилах страхования формулировки, как то «страхованию по договору подлежат имущественные интересы страхователя, связанные с…» по существу ничего не раскрывают. Как страховщику, так и страхователю важно, что конкретно вправе требовать страхователь при наступлении страхового случая, в чем выражаются обязательства сторон. Иными словами, предпринимателю хотелось бы больше знать не об абстрактных категориях (интерес обеспечить сохранность имущества), а о реальном содержании договора страхования (в чем реализуется страховой риск, какие потери и в каком объеме покрываются страховым возмещением). Именно эти вопросы интересуют стороны страхового правоотношения. Поэтому мы предлагаем при анализе видов страхования исходить не просто из критерия имущественного интереса, но из комбинации критериев «страховой интерес — страховой случай — страховое возмещение».
Проведем анализ видов имущественного страхования, с тем чтобы выявить особенности страхования предпринимательского риска.
Исследуя страхование имущества, в первую очередь следует обратить внимание на двоякое определение страхового интереса применительно к данному виду страхования. В силу п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела в рамках страхования имущества «обеспечиваются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом». Согласно же п. 2 ст. 929 ГК РФ «страховым интересом признается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества». Обращает на себя внимание наличие в законе категорий «страховой интерес» и «имущественный интерес», которые необходимо разграничивать. Имущественный интерес согласно буквальному толкованию нормы права можно определить как стремление иметь и реализовывать правомочия правообладателя имущества. Страховой же интерес согласно ГК РФ по существу соотносится с риском исчезновения/негативного изменения состояния имущества. Из связи двух рассматриваемых категорий следует, что страховой интерес направлен на защиту правомочий правообладателя имущества, т. е. на защиту имущественного интереса. Следовательно, страховой интерес всегда вторичен (производен) от интереса имущественного. Данное заключение находит поддержку в законе, поскольку согласно п. 2 ст. 920 ГК РФ «договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен». Целесообразность выделения в законодательстве страхового интереса при наличии интереса имущественного, на наш взгляд, сомнительна. Неодинаковое определение по существу одного и того же интереса страхователя в ГК РФ и специальном страховом законодательстве неизбежно приводит к различному содержанию соответствующих категорий.
Как получить возмещение убытков от страховой компании.
На примере договора страхования имущества расскажу о том, что требуется для получения исполнения от страховой компании:
— об условиях возникновения права на возмещение убытков страховой компанией (права на страховую выплату);
Возникновение у клиента права на получение возмещения убытков от страховой компании возможно при существовании совокупности условий. К ним относятся:
Существование у клиента и страховой компании отношений по страхованию: Есть договор страхования, вступивший в силу, по которому началось действие страхования.
Событие, которое произошло, соответствует описанию события, на случай наступления которого осуществлялось страхование по договору страхования (страхового случая): имеет все положительные признаки страхового случая и ни одного исключающего признака.
Пример. Страхование осуществлялось на случай «кражи со взломом», с указанием в качестве признака страхового случая адреса места страхования. В результате действий не установленных лиц, тайно проникнувших в помещение по адресу места страхования путем взлома двери, похищено застрахованное имущество. Вывод: страховой случай наступил, поскольку все положительные признаки страхового случая имеются: кража, путем взлома и по адресу места страхования.
а) возникли в имущественном интересе, определенном в качестве объекта страхования;
Например, при страховании имущества убытки в форме утраты (гибели) , повреждения или недостачи, должны произойти именно в имуществе, которое указано в качестве объекта страхования в договоре. Если пострадало иное имущество, то обязанности возмещать такой убыток у страховой компании нет.
Страховой случай и убытки должны быть связаны как причина и следствие, иными словами, необходима причинная связь страхового случая и убытков. Возможны ситуации, когда причинная связь имеется, но замечается не сразу.
При страховании имущества страхование осуществляется в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества. Такой интерес может подтверждаться документами о праве собственности, договорами, по условиям которых на клиента возлагается риск несения убытков в соответствующем имуществе.
Случается, что при заключении договоров представители страховых компаний не проверяют у клиента документы, подтверждающие интерес в сохранении имущества, не разъясняют необходимость предоставления таких документов, а при наступлении страхового случая страховая компания может ссылаться на отсутствие обязанности по страховой выплате, в связи с отсутствием доказательств причинения убытка заинтересованному лицу.
Кроме того, возможны случаи, когда при наличии интереса в сохранении имущества, лицу, в чью пользу заключен договор страхования имущества, могут совершенно законно возмещаться убытки не полностью, даже если в договоре страхования особые условия на этот счет отсутствуют. Причина та же – действие правила: «страховая компания возмещает убытки того лица, в чью пользу заключен договор страхования», например, в случае, если убытки в застрахованном имуществе страхователь в соответствии с заключенным им с другим лицом договором несет в определенной части. Вопрос, конечно, как об этом узнает страховая компания, но такое бывает, еще расскажу.
Заблуждение – считать, что если договор страхования заключен, то главное для получения страховой выплаты сделано – ведь все уже застраховано!
Страхование Риска Утраты Гибели Недостачи Или Повреждения Имущества
<*> В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Загрузка...
